В Нацбанке усиливают контроль за выдачей кредитов и оценкой доходов заемщиков. Изменения направлены на снижение рисков закредитованности и повышение финансовой устойчивости системы. Но эксперты отмечают, что такие меры могут сократить доступность кредитов и повлиять на рынок недвижимости и банковский сектор, а также снизить общий потребительский спрос. При этом часть населения будет попытаться адаптироваться к новым условиям, используя различные схемы.
Новые показатели: коэффициент долговой нагрузки и соотношение долга к доходу появятся в банковской системе. Теперь казахстанцам с неофициальными доходами или нестабильным заработком будут чаще отказывать в кредитах. Кроме того, банки будут тщательнее оценивать, сможет ли человек обслуживать новый заём. Эксперты считают: на фоне снижения реальных доходов такие меры выглядят оправданными.
«Национальный банк пытается сдерживать кредитование. Это уже достаточно давно. Кредитование, прежде всего, потребительское кредитование граждан. Эти меры необходимы, логичны, достаточны, чтобы избежать банковского кризиса? На мой взгляд, нет. Да, они, допустим, какую-то часть клиентов ограничат, но не решат этим проблему», — Марат Каирленов, директор «Улагат Консалтинг Групп».
Но есть и обратная сторона. По мнению аналитиков, для граждан с низкими официальными доходами кредиты, ипотека и покупка жилья могут стать практически недоступными. Ранее многие компенсировали нехватку средств подработками, зачастую без официального оформления. А потребительские кредиты, широко распространённые в стране, фактически закрывали базовые жизненные потребности.
«Правительственные чиновники, неоднократно замечала, думают, что люди берут потребительские кредиты на предметы какие-то роскоши, типа айфона или что-то еще. На самом деле им кто-то заболел, кому-то нужно собрать ребенка в школу, какие-то другие непредвиденные нужды. И это восполнялось потребительским кредитованием. Да, процент выше, но, как говорится, возможность получить кредит тоже была выше. В целом для граждан ухудшится вероятность получения кредита, для банков ухудшится возможность кредитовать граждан», — Меруерт Махмутова, директор PUBLIC POLICY RESEARCH CENTER.
Новые ограничения могут снизить объёмы кредитования. Это, в свою очередь, отразится на банковском секторе, покупательской способности населения и общем спросе в экономике. Вместе с тем нововведения усложнит оформление недвижимости на номинальных лиц: теперь им нужно будет подтверждать доходы. Эксперты ожидают, что на этом фоне могут появиться схемы с оформлением ИП на неработающих граждан.
«Один ИП пересылает другому ИП деньги, та налом возвращает, всё это бухгалтеры оформляют как сделку торговую, и банк видит, что у ИП есть доход. И на основании этого дохода выдаёт деньги. Вот так выходили тогда и ситуации. Сейчас эти правила не поменялись, то есть люди будут делать то же самое», — Марат Абдурахманов, экономист.
Эксперты едины во мении: решить проблему закредитованности можно лишь через рост реальных доходов населения, повышением минимальной заработной платы и индексацией социальных выплат.
