Скандальный арест казахстанского предпринимателя Тохтара Тулешова «вскрыл» все проблемы его предприятия – ТОО «Шымкентпиво», которое на сегодняшний день задолжало около 100 млн долларов АТФБанку. Как любой кредитор, банк попытался вернуть себе долг и подал в суд на недобросовестного заемщика. О том, каким образом образовался такой долг и что банк намерен предпринять в дальнейшем рассказал управляющий директор АО «АТФБанк» Елдос Жумабаев, пишет Kursiv.kz.
Елдос Сатыбалдиевич, как нам известно, ранее банк отказывался давать комментарии относительно своего заемщика в лице ТОО «Шымкентпиво». Что изменилось, почему вы приняли данное решение?
Мы действительно долго не хотели комментировать поступающие к нам запросы, прежде всего, потому что предпочитаем не выносить на широкую общественность свои взаимоотношения с клиентами. Если возникают какие-то проблемные моменты, мы решаем их в тех рамках, которые нам позволяет правовое поле. Однако тот ажиотаж, который возник вокруг ТОО «Шымкентпиво» с конца прошло года и отчасти сохраняется до сих пор, вывел рабочие процессы на всеобщее обсуждение и, к сожалению, придал им некий налет сенсационности. Безусловно, ситуация с данным заемщиком в одночасье не разрешится и чтобы предотвратить дальнейшее появление всевозможных домыслов мы решили прокомментировать ситуацию.
Возобновление претензий АТФБанка к ТОО «Шымкентпиво» связывают непосредственно с приходом нового владельца в АТФБанк. Это действительно так?
Сразу хочу обратить внимание, что ТОО «Шымкентпиво» оформил кредит в январе 2007 года, то есть это заем практически десятилетней давности. Фактически уже с 2009 года ТОО «Шымкентпиво» оказался в числе проблемных проектов. Работу по нему начали еще наши предшественники, Итальянская финансовая группа UniCredit. За все это время вплоть до прошлого года данный кредит много раз рефинансировался банком на разных условиях. Однако, поскольку заемщик неоднократно нарушал условия реструктуризации и график погашения, достичь качественного решения вопроса нам так и не удалось. В итоге уже в марте 2015 года банком был подан иск в Суд. Как вы видите, это был последовательный процесс по работе с проблемными займами. То есть, единственная причина, по которой могут возникнуть претензии к заемщику это невыполнение им своих обязательств. Если заемщик исправно исполняет выплаты, никакая смена владельца на нем не отразится.
Сейчас ходит много разговоров о том, что изначально АТФБанк выдал кредит «Шымкентпиво» без адекватного залогового обеспечения. Как такое стало возможным?
Это достаточно утрированное предположение. Надо понимать, что межу прежней системой оценки клиентов, существовавшей на тот момент, и той какой она стала сейчас, существует огромная разница. Это объективный процесс. Давать какую-то оценку риск-менеджменту того периода было бы не совсем правильным. Тем не менее, скажу, что при анализе клиента учитывалась не только стоимость недвижимости, оценивался бизнес, будущие потоки, проводилась оценка торговой марки. Поэтому о несоразмерности займа, я думаю, говорить не стоит. Другой вопрос, что определенные параметры сейчас изменились. Какие издержки понесет банк в результате этого, это вопросы самого банка. Мы ни на кого не перекладываем ответственность и не предъявляем требований, выходящих за рамки кредитных соглашений и соответствующих решений судебных органов.
Сколько всего должен ТОО «Шымкентпиво»?
В настоящее время сумма искового требования, предъявленного к ТОО «Шымкентпиво» со стороны банка, составляет более 100 миллионов долларов.
Что теперь намерен предпринять банк? Какие у вас ожидания?
Мы будем действовать в рамках, которые нам определяет Закон. У нас есть решения Третейского Суда о взыскании суммы основного долга и арбитражных сборов с ТОО «Шымкентпиво», возбуждено исполнительное производство, проводятся соответствующие процедуры.
Если рассматривать гипотетическую перспективу продажи завода как залогового имущества вряд ли в кризис будут достойные предложения по цене. Не хотите сами заняться производством пива?
Мы не рассматриваем такой перспективы. По требованиям законодательства банк не имеет право осуществлять непрофильные виды деятельности.
Как вы сами заметили у банка новый акционер и новая команда управленцев, что изменилось в системе оценке рисков, как вы планируете в будущем обеспечить хорошее качество кредитного портфеля?
Для этого, на наш взгляд, необходимо совокупно применять два ключевых инструмента. Один из них – это систематическая работа с просроченной задолженностью. Второй – использование передовых моделей оценки кредитного риска при выдаче кредита. В настоящее время в Банке ведутся работы по обоим направлениям. Мы запустили проект по постановке функции раннего сбора для розничных и МСБ-клиентов. Сейчас проводится оптимизации процессов взыскания на более поздних этапах.
Что касается риск-менеджмента, замечу, что все развивающиеся страны сталкиваются с проблемой анализа кредитных рисков, и Казахстан не был исключением. Большинство банков шли по сложному пути от копирования моделей зарубежных партнеров до разработки собственных методик скоринга и рейтингования клиентов. Как правило, данный путь занимает несколько лет, поскольку результат добывается методом проб и ошибок. Сначала выявляются ошибки адаптации иностранных моделей, затем формулируются собственные гипотезы, подтверждаются или отвергаются на собственных дефолтах, и только после этого скоринговая карта показывает приемлемое качество.
В нашем случае большую роль сыграла универсальность банка и 20-летний опыт работы на рынке. Мы сумели накопить, систематизировать статистику и превратить ее в наше конкурентное преимущество. Сразу с приходом новой команды банк запустил процессы по внедрению соответствующих рисковых моделей. В течение 2013-2014 годов в банке был реализован проект по валидации и построению собственных моделей оценки кредитоспособности заемщиков по всем сегментам клиентов. При этом использовалась собственная, то есть казахстанская статистика дефолтов, рисковые модели группы UniCredit. 2015 год банк встретил с инструментарием по аппликационному и поведенческому скорингу для розницы, системой рейтингов для корпоратов и МСБ, автоматизированным инструментарием ежемесячного финансового мониторинга, моделями расчета Loss Given Default (LGD), Exposure at Default (EAD) и продуктовой кредитной линейкой с использованием Risk Based Pricing (RBP) и Risk Based Limit (RBL).Я считаю, что финансовые результаты банка за 2015 год, и особенно динамика изменения NPL, являются лучшим подтверждением высокого качества нашей текущей системы управления кредитным риском.
В целом наша политика развития предусматривает постоянное преобразование процессов оценки кредитного риска и усиление компетенций Банка в области риск-менеджмента. Таким образом, мы формируем качественный и сбалансированный по показателю риск-доходность кредитный портфель.
Спасибо Вам за беседу.
Автор: Арман Бурханов.
